רגע לפני צעד כלכלי גדול כמו לקיחת כספים מהבנק, לא תמיד אנחנו בטוחים באיזה מסלול לבחור עבור ההשקעה. חלקנו מעדיפים הלוואות ויש כאלה שירצו לקחת משכנתא, אך שימו לב שלכל אחד מהמסלולים הללו יש נתיב בחירה שונה ודברים המשפיעים עליו. לדוגמה מטרת ההלוואה ואו המשכנתא, זמן פריסת ההחזר, ריביות וכן הלאה. במאמר זה נפרט לכם על כל היתרונות והחסרונות של משכנתא מול הלוואה.
משכנתא מול הלוואה רגילה
היתרונות הגדולים של משכנתאות הן כמובן הריביות הנמוכות הנגבות מהלווים ביחד ביחס להלוואות רגילות מהבנק. הפריסה הארוכה של התשלומים של המשכנתא, שנמשכת עד לתקופה של שלושים שנה וסכומי הלוואה גבוהים, גובים פחות אחוזים על התשלום הארוך.
התנאים הללו מהבנק נובעים למעשה מרגולציה ממשלתית על הבנקים. רגולציה זו הופכת את ההלוואות לדיור זמינות יותר עבור הרוכשים על מנת להתמודד עם משבר הנדל"ן. לפיכך, תחום המשכנתאות הוא לא רווחי עבור הבנקים מול ענפים פיננסיים אחרים שבהם הבנק יכול לגבות עמלה כפי שירצה.
אך עם זאת, היתרון הגדול ביותר בהלוואה עבור הבנקים היא התחייבות מצד הלווים להישאר לקוחות הבנק למשך שנים ארוכות. דבר הגורם להם להשתמש בשירותים בנקאיים נוספים באותו הבנק.
הלוואה בנקאית מול משכנתא
במידה ואתם לוקחים הלוואה רגילה, שאינה קשורה בנכס נדל"ני ובעלת מאפיינים הקשורים לאשראי רגיל, הלקוחות יקבלו בהלוואה סכומי כסף גבוהים יותר, בסיכון גבוה יותר, ובהלוואה גדולה יותר ממשכנתא רגילה. עם זאת, מאחר והלוואות גדולות אינן מעוגנות תחת רגולציה, הריבית תהיה גבוהה יותר ממשכנתא רגילה.
במעמד זה נציין לכם כי יש משמעות שונה לשתי ההלוואות הללו. הלוואה רגילה נלקחת לרוב עבור מטרות שונות בתכלית ועבור שינויים מידיים, בעוד משכנתא היא פשוט הלוואה ארוכת טווח עבור דיור. היתרון המשמעותי ביותר של הלוואה רגילה שהיא פשוטה יחסית וקל לקחת אותה.
בנקים וחברות חוץ בנקאיות מציעות לרוב הלוואות מקוונות דרך הטלפון בלי שום צורך להגיע לפגישה בכלל, דבר המקל על לקיחת וקבלת הלוואה. לעומת משכנתא שכל עסקה כזאת דורשת הרבה טפסים בירוקרטיים, חתימות מעורכי דין, ביקורים תכופים בבנק ועוד.
יכולות ריבוי הבחירה
בנוסף לשלל היתרונות הללו, ניתן לציין את המגוון של מסלולי המשכנתא הקיימים בשוק. חלקם הרחב צמודים לפריים, למדד המחירים, לשערי מטבע ועוד. בהלוואות הבנקאיות לא ממש מתייחסים לדברים הללו ומעניקים לכם הלוואה בריבית גבוהה שלוקחת מכם כמה עשרות אחוזים בנוסף לסך ההלוואה עצמה.
מה משתלם?
הן משכנתאות והן הלוואות שתיהן מיועדות למטרות שונות. בעייתי ולא יהיה נכון להשוות בין שני המוצרים הפיננסים הללו שאינם מתחרים על אותו נתח שוק. אנשים המעוניינים להשקיע כסף עבור דירה אין אופציה אחרת מלבד משכנתא לעומת לווים אחרים שמוכנים לשלם יותר עבור שירותים אחרים ומהירים יותר כמו הלוואה רגילה.
